CIRBE: cómo leer el informe antes de ir al banco

El banco la consulta antes de aprobar una hipoteca, así que el broker que la lee antes que el banco puede anticipar objeciones, corregir errores y presentar la operación con argumentos.

‍

Qué es la CIRBE (y qué no es)

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIR, conocida como CIRBE) recoge el riesgo directo de cada cliente (préstamos y créditos) y el riesgo indirecto (avales y garantías). No es un registro de morosos: aparece cualquier persona con operaciones declaradas, pague o no a tiempo.

‍

Quién puede consultarla

El titular puede pedir su informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España. Las entidades reciben un informe agregado de quien les solicita financiación, que no incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supera los 1.000 € en una entidad. Solo el titular recibe además el informe detallado, operación por operación.

En la práctica, el broker trabaja con el informe que le facilita su cliente. Pedirlo desde el primer contacto evita sorpresas a mitad de la operación.

‍

Cuatro cosas que mirar antes de presentar la operación

1. Avales y riesgos indirectos. Un aval a un familiar o a la empresa del cliente cuenta como riesgo. Muchos clientes no lo mencionan porque «no es su deuda».

2. Importes disponibles. Tarjetas de crédito y líneas de crédito aparecen aunque no se usen. Un límite alto sin utilizar puede pesar en el análisis del banco.

3. La situación de cada operación. Cualquier irregularidad en el pago pesa más que el importe pendiente.

4. Coherencia con lo que te ha contado el cliente. Si la CIRBE no cuadra con su relato, mejor descubrirlo tú que el banco.

‍

Qué hacer si hay un error

Si aparece una operación ya cancelada o un dato incorrecto, el cliente puede pedir la rectificación a la entidad que lo declaró y, si no se resuelve, reclamar ante el Banco de España. Lleva tiempo, así que conviene detectarlo antes de presentar la operación.

‍

Cómo explicárselo al cliente

Sin tecnicismos: «El banco va a ver esto. Vamos a revisarlo juntos antes para que no haya sorpresas.» Es una de las conversaciones que más confianza generan en el broker.

‍

Del PDF al expediente

Leer la CIRBE es trabajo del broker; copiar sus cifras a mano, no tanto. En Habic, la plataforma lee la CIRBE y el IRPF del cliente y completa automáticamente los datos del expediente. Te lo contamos en «Datos de la CIRBE y el IRPF en el expediente: cómo dejar de copiarlos a mano» [link Artigo 6].

Reserva tu demo y te enseñamos Habic con un caso como los tuyos.

‍

Preguntas frecuentes

¿La CIRBE es un registro de morosos?

No. Recoge los riesgos de todas las personas con operaciones declaradas, estén o no al corriente de pago.

¿Desde qué importe aparece una deuda en la CIRBE?

El informe que reciben las entidades no incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supera los 1.000 € en una entidad.

¿Cómo se pide el informe de la CIRBE?

El titular lo solicita en la sede electrónica del Banco de España.

‍